這兩種人，一定不要借錢給他！
一直記得一句話，最破壞感情的兩樣東西，一個是時間一個是錢，被這兩樣破壞的感情一般都很難挽回。
人生各個階段會碰到各種朋友，大部分朋友可能只能陪你走一段，所以珍惜身邊的朋友。
時間帶走的朋友挽回不了，同樣的借錢也一樣，莎士比亞的《哈姆雷特》裡有一句話：不要把錢借給別人，借出去會使你人財兩空。
不講誠信的不能借錢給他
幾年前，我還在上大學，自己每個月的生活費不多，班裡有一個同學找我500塊錢，說好一個月還的，一個月後，他主動聯繫我，但未提還錢的事情，而是跟我解釋為什麼沒有錢還我。
第一個月是說自己的錢被騙了，第二個月說銀行卡被吞了，第三個月說家裡爸媽生病了就這樣每個月都會給我一個不還錢的理由，並保證下個月一定會還我。
就這樣拖了一年，後來要畢業了，班裡人聚餐，我隨口問了那同學一句，被旁邊其他人聽到了，然後大家一起說這個事情，才知道很多人都被他借過錢，而且不還的理由也差不多。
用別人的錢去裝豪氣的不能借錢給他
有一個堂哥特別大方講義氣，看到其他人有困難都會盡力幫忙，去年因為朋友有急用，借了2000塊錢，說好三個月後還，拖了一年也沒音訊，電話不接短信不回，終於聯繫上了還找各種理由。
可在朋友圈裡，那位朋友簡直是位“土豪”，三天曬大餐五天曬給女朋友買的禮物，沒有辦法下堂哥也學樣曬了一回朋友圈，曬的是與這位朋友的借錢及聊天記錄，以此方式結束了這段友情。
如果一定要借錢的話，一定要堅持這兩個原則。
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文章來源：https://www.money-news.tw/newsdetail-34.html
2020年4月28日 星期二
2017年3月15日 星期三
一位大樂退者的告白！他...也曾投資失利 還好做對了這兩件事
想達成財務自主、提早退休的心願？關於投資理財，部落格作家 Darrow KirkPatrick 有些成功和失敗的經驗分享，他強調，不必要求自己是個多完美的投資人，但是應該將更多心力著重在資產配置和堅持策略上。
KirkPatrick 退休之前是名軟體工程師，透過努力工作、節儉、謹慎的投資和耐心來實現財務自由，50 歲退休後，開設部落格，分享不少退休心得。
他說，之所以敢於分享他的失敗投資經驗，因為他不是金融專家，不是理財專員，不用權威地說「經濟會這樣，會那樣…」。他只是個提早達成財務自主、提前退休，現在享受個人自由、享受冒險旅行的人。
在《MarketWatch》的專欄中，KirkPatrick 分享了他在 2009-2000 年投資紅帽的失敗經驗。
1999 年，KirkPatrick 39 歲，剛好趕上紅帽 (Red Hat)(RHT-US) 上市的盛事，他從 IPO 蜜月期就以 41.94 美元搶進，眼看著股價節節上漲，只花了 4 天，帳面上狠狠賺了一筆，接下來，股價更在年底飆漲到 100 美元之上，獲利幾乎翻了 3 倍。
高檔捨不得賣，堅信股價漲勢不回頭，是大多數投資人的通病，而且常常事與願違。
KirkPatrick 這樣的想法遭遇了 2000 年的網路泡沫，卻又在 22.84 美元低檔加碼買進，擴大了 3 倍的持股。結果就是接到了掉下來的刀子，最後難耐虧損，在 7 美元的價位認賠出場，不但將先前的小獲利全數回吐，還倒賠了不少。
高檔獲利不停利，低檔虧損不停損，誤判情勢，反而逢低加碼，正是許多投資人常犯的錯誤。
儘管 KirkPatrick 從中買到了教訓，2007 年卻又再次感情用事，在高檔時買了一檔房地產基金，沒注意到管理和投資組合的變化，也沒有根據過去的績效來選擇基金，在 2008 年金融海嘯又遭遇虧損，儘管後來贖回該檔基金，但是在資產配置上， 卻未做變動，而是移轉到基他股票基金。
KirkPatrick 從以往投資過程中回顧，認為投資人最常犯的是錯誤就是沒耐心，許多投資需要幾十年的時間，才能顯現出投資的價值。他建議投資人要建立一種投資風格，讓資產在很長的時間發酵，且不需要進出頻繁。
儘管曾經投資失利，但他做對了兩件事，其一，就在低檔時大舉進場，買的不是大漲的強勢股，而是重押在低成本的被動指數型基金，就這樣賺到了自己的退休金。
其二，持股的耐心不變，儘管在 2008-2009 年指數低迷時，做了小部分資產配置的變動，但仍然長期持有，讓資產發揮時間價值。
有意思的是，儘管 KirkPatrick 退休前是名軟體工程師，但卻未在熱門的網路股中獲利，而是靠著努力賺得工資、節省開支、耐心持有追蹤市場的指數型基金，避免重大的投資失誤，讓自己達到提前退休的目標。
KirkPatrick 退休之前是名軟體工程師，透過努力工作、節儉、謹慎的投資和耐心來實現財務自由，50 歲退休後，開設部落格，分享不少退休心得。
他說，之所以敢於分享他的失敗投資經驗，因為他不是金融專家，不是理財專員，不用權威地說「經濟會這樣，會那樣…」。他只是個提早達成財務自主、提前退休，現在享受個人自由、享受冒險旅行的人。
在《MarketWatch》的專欄中，KirkPatrick 分享了他在 2009-2000 年投資紅帽的失敗經驗。
1999 年，KirkPatrick 39 歲，剛好趕上紅帽 (Red Hat)(RHT-US) 上市的盛事，他從 IPO 蜜月期就以 41.94 美元搶進，眼看著股價節節上漲，只花了 4 天，帳面上狠狠賺了一筆，接下來，股價更在年底飆漲到 100 美元之上，獲利幾乎翻了 3 倍。
高檔捨不得賣，堅信股價漲勢不回頭，是大多數投資人的通病，而且常常事與願違。
KirkPatrick 這樣的想法遭遇了 2000 年的網路泡沫，卻又在 22.84 美元低檔加碼買進，擴大了 3 倍的持股。結果就是接到了掉下來的刀子，最後難耐虧損，在 7 美元的價位認賠出場，不但將先前的小獲利全數回吐，還倒賠了不少。
高檔獲利不停利，低檔虧損不停損，誤判情勢，反而逢低加碼，正是許多投資人常犯的錯誤。
儘管 KirkPatrick 從中買到了教訓，2007 年卻又再次感情用事，在高檔時買了一檔房地產基金，沒注意到管理和投資組合的變化，也沒有根據過去的績效來選擇基金，在 2008 年金融海嘯又遭遇虧損，儘管後來贖回該檔基金，但是在資產配置上， 卻未做變動，而是移轉到基他股票基金。
KirkPatrick 從以往投資過程中回顧，認為投資人最常犯的是錯誤就是沒耐心，許多投資需要幾十年的時間，才能顯現出投資的價值。他建議投資人要建立一種投資風格，讓資產在很長的時間發酵，且不需要進出頻繁。
儘管曾經投資失利，但他做對了兩件事，其一，就在低檔時大舉進場，買的不是大漲的強勢股，而是重押在低成本的被動指數型基金，就這樣賺到了自己的退休金。
其二，持股的耐心不變，儘管在 2008-2009 年指數低迷時，做了小部分資產配置的變動，但仍然長期持有，讓資產發揮時間價值。
有意思的是，儘管 KirkPatrick 退休前是名軟體工程師，但卻未在熱門的網路股中獲利，而是靠著努力賺得工資、節省開支、耐心持有追蹤市場的指數型基金，避免重大的投資失誤，讓自己達到提前退休的目標。
2016年6月29日 星期三
房市回溫 房貸餘額、利率創新紀錄
央行連續降息，除了使得房貸利率持續探底外，行庫新承作的房貸餘額屢創新高，房市似乎有回溫的現象。根據央行最近公布5月份房貸餘額為6兆1672億元，較4月增加281億元，年增4.37%。房貸承作創新高，意味房市交易回溫，民眾對市場借貸信心有回籠的跡象，其主要原因在於央行於今年3月降息、鬆綁房市信用管制措施，及部分地區房價下修刺激不少買氣。
值得注意的是，根據央行的統計資料顯示，象徵房市上游的建築貸款餘額，5月底為1兆6161億元，衰退50億元，年減2.05%，並創2010年3月以來最大衰退幅度；可見雖然房市借錢交易增加、一般性房貸增高，但市場餘屋仍過多，建商對於房市仍持保守態度。此外，根據財政部統計資料，5月首購族承貸青年安心成家貸款新增了137億元，顯示該月份新增的房貸餘額多數為自住客，顯見目前房市以自住客為主要市場。
央行自去年9月起持續降息，同時帶動房貸利率的下修；根據央行資效顯示，5月五大銀行新增房貸平均借錢利率1.731%，較4月下跌0.9個基本點，為2010年9月之後，創下69個月新低紀錄。值得一提的是，五大銀行所承作的房貸市占率約為市場的4成，因此，五大銀行新增的房貸，向來是房市景氣的觀察指標之一。
除了公股行庫之外，民營銀行也不遑多讓，大舉搶進房貸借貸市場，不少銀行祭出1字頭低利率吸引購屋族申辦。其中，包括中國信託、國泰世華大型銀行等，針對優質客戶祭出首期利率平均約1.8%利率，貸款成數最高達8成的優惠方案；其他的中小型銀行如元大、凱基、安泰等，也推出1字頭的房貸利率搶客，首期利率平均約為1.84%至1.88%；此外，有銀行為要提高申辦率，甚至將貸款成數拉高至8成5，是市場少見的高成數房貸方案，行庫競爭之激烈可見一斑。
央行連續降息帶動房市的利多，尤其房貸借貸利率的下滑，讓首購族減輕買房負擔，刺激民眾購屋意願、提高不少買氣，促使房市回溫。有意願趁勢進場的民眾，除了可以多看多比較、多議價之外，若想要拿到1字頭的房貸利率，穩定的收入來源、房屋地點佳都是必要的；此外，多比較各家銀行利率，不一定非要公股行庫，有些市佔率低的中小型銀行，也可能有機會可拿到較低的房貸借錢利率。買房是一大筆開銷，謹慎評估、多比較總沒錯！
值得注意的是，根據央行的統計資料顯示，象徵房市上游的建築貸款餘額，5月底為1兆6161億元，衰退50億元，年減2.05%，並創2010年3月以來最大衰退幅度；可見雖然房市借錢交易增加、一般性房貸增高，但市場餘屋仍過多，建商對於房市仍持保守態度。此外，根據財政部統計資料，5月首購族承貸青年安心成家貸款新增了137億元，顯示該月份新增的房貸餘額多數為自住客，顯見目前房市以自住客為主要市場。
央行自去年9月起持續降息，同時帶動房貸利率的下修；根據央行資效顯示，5月五大銀行新增房貸平均借錢利率1.731%，較4月下跌0.9個基本點，為2010年9月之後，創下69個月新低紀錄。值得一提的是，五大銀行所承作的房貸市占率約為市場的4成，因此，五大銀行新增的房貸，向來是房市景氣的觀察指標之一。
除了公股行庫之外，民營銀行也不遑多讓，大舉搶進房貸借貸市場，不少銀行祭出1字頭低利率吸引購屋族申辦。其中，包括中國信託、國泰世華大型銀行等，針對優質客戶祭出首期利率平均約1.8%利率，貸款成數最高達8成的優惠方案；其他的中小型銀行如元大、凱基、安泰等，也推出1字頭的房貸利率搶客，首期利率平均約為1.84%至1.88%；此外，有銀行為要提高申辦率，甚至將貸款成數拉高至8成5，是市場少見的高成數房貸方案，行庫競爭之激烈可見一斑。
央行連續降息帶動房市的利多，尤其房貸借貸利率的下滑，讓首購族減輕買房負擔，刺激民眾購屋意願、提高不少買氣，促使房市回溫。有意願趁勢進場的民眾，除了可以多看多比較、多議價之外，若想要拿到1字頭的房貸利率，穩定的收入來源、房屋地點佳都是必要的；此外，多比較各家銀行利率，不一定非要公股行庫，有些市佔率低的中小型銀行，也可能有機會可拿到較低的房貸借錢利率。買房是一大筆開銷，謹慎評估、多比較總沒錯！
2016年1月30日 星期六
人民幣貶值壓力加大？法農：日本央行將再度引爆貨幣戰爭
《Zerohedge》報導，日本央行 (BOJ) 在週五 (29日) 已正式宣布將於 2 月 16 日執行該行所制定的「三層利率系統」，並預估 2017 年時日本能夠達到 2% 的通膨目標。
日本央行總裁黑田東彥在記者會上強調，會推行「三層利率系統」主要是要讓 QQE 所釋出的增量借貸資金能夠確實地進入到實體經濟，避免日本銀行業將資金存放在日本央行之內。
（註：欲了解三層利率系統如何運作，請參照此前報導說明）
而對於日本央行意外的驚人之舉，市場分析師直指，日本央行的目的只有一個，就是引導日元走貶，貨幣戰爭很可能將再度引爆。
事實上，日元自中國人行 (PBoC) 於去年八月份推動匯改引導人民幣貶值以來，統計至本月高點，日元兌美元已借錢升值了 6.4%，最高更曾升至 116.9 兌 1 美元。
貨幣戰爭再起！
法國農業信貸 (Crédit Agricole Bank) 銀行分析師 Valentin Marinov 在一份報告中寫道：「日本央行決定對銀行業存放在央行之內的部分資金，收取 0.1% 的利息。」
「理論上來說，日本央行此舉應該能夠有效刺激到日本銀行業的放貸借貸意願，避免銀行業將資金囤積在日本央行之內。」
「但事實上，日本央行的目的就是要讓日元貶值。」
「就像歐元的作法一樣，估計在實行負利率之後，市場的借錢投資組合和外匯存底上的日元配置將大大縮減，使日元成為融資貨幣的吸引力大幅增加。」
「在目前幾乎全球央行都在努力地讓本幣貶值，藉以對抗貿易放緩、原物料跌價的通縮環境，估計日本央行此舉很可能將再度挑起全球性的貨幣戰爭。」
Valentin Marinov 並指出，日本央行的負利率政策或許會打擊到日本的國內內需，並傷害到日本經濟成長。
估計這項負利率政策將帶來負財富效應，因為日本有高達 60% 的家庭喜歡將資產配置在銀行存款之中，如果日本銀行業將日本央行的負利率借貸成本轉嫁給一般存款戶，這將會使得日本消費者的購買力銳減。
Valentin Marinov 認為，日本央行已為全球貨幣戰爭再起的浪潮，率先開出第一槍。
人民幣貶值的壓力加劇？
對於日本央行再度燃起貨幣戰爭的狼煙，市場人士正紛紛聚焦在「中國人民銀行」身上。
市場人士指出，中國人行受到日本央行的貶值壓力借錢將衝擊，很可能更強勢的引導人民幣走貶、壓低人民幣匯價，估計外匯市場波動將會更加劇烈。
日本央行總裁黑田東彥在記者會上強調，會推行「三層利率系統」主要是要讓 QQE 所釋出的增量借貸資金能夠確實地進入到實體經濟，避免日本銀行業將資金存放在日本央行之內。
（註：欲了解三層利率系統如何運作，請參照此前報導說明）
而對於日本央行意外的驚人之舉，市場分析師直指，日本央行的目的只有一個，就是引導日元走貶，貨幣戰爭很可能將再度引爆。
事實上，日元自中國人行 (PBoC) 於去年八月份推動匯改引導人民幣貶值以來，統計至本月高點，日元兌美元已借錢升值了 6.4%，最高更曾升至 116.9 兌 1 美元。
貨幣戰爭再起！
法國農業信貸 (Crédit Agricole Bank) 銀行分析師 Valentin Marinov 在一份報告中寫道：「日本央行決定對銀行業存放在央行之內的部分資金，收取 0.1% 的利息。」
「理論上來說，日本央行此舉應該能夠有效刺激到日本銀行業的放貸借貸意願，避免銀行業將資金囤積在日本央行之內。」
「但事實上，日本央行的目的就是要讓日元貶值。」
「就像歐元的作法一樣，估計在實行負利率之後，市場的借錢投資組合和外匯存底上的日元配置將大大縮減，使日元成為融資貨幣的吸引力大幅增加。」
「在目前幾乎全球央行都在努力地讓本幣貶值，藉以對抗貿易放緩、原物料跌價的通縮環境，估計日本央行此舉很可能將再度挑起全球性的貨幣戰爭。」
Valentin Marinov 並指出，日本央行的負利率政策或許會打擊到日本的國內內需，並傷害到日本經濟成長。
估計這項負利率政策將帶來負財富效應，因為日本有高達 60% 的家庭喜歡將資產配置在銀行存款之中，如果日本銀行業將日本央行的負利率借貸成本轉嫁給一般存款戶，這將會使得日本消費者的購買力銳減。
Valentin Marinov 認為，日本央行已為全球貨幣戰爭再起的浪潮，率先開出第一槍。
人民幣貶值的壓力加劇？
對於日本央行再度燃起貨幣戰爭的狼煙，市場人士正紛紛聚焦在「中國人民銀行」身上。
市場人士指出，中國人行受到日本央行的貶值壓力借錢將衝擊，很可能更強勢的引導人民幣走貶、壓低人民幣匯價，估計外匯市場波動將會更加劇烈。
2015年12月23日 星期三
日本內閣官房長官認為BOJ尚有執行貨幣政策的空間
日本內閣官房長官菅義偉在採訪中提到，日本央行貨幣寬鬆的空間還很大，可用的政策很多，因此對於未來日本央行的市場影響力他也是樂觀看待。
彭博社報導，菅義偉認為央行應該持續努力達成全年 2% 通膨率的目標，且政府也不該修法讓央行受到更多政治的干涉。
日本的寬鬆計畫已經邁入第三年，希望能終結日本多年的經濟衰退，日本央行在寬鬆借錢計畫持續進行之下，現在持有大量的日本國債，因此有很多人開始爭論，黑田東彥的債券買回額度是否是無上限的？
上週五日本央行宣布，買回國債的平均年限將從現在的七年至十年拉長到七年至十二年，同時將啟動另一波 3000 億日元的借貸指數型基金 (ETF) 購買計畫，主要將針對那些有對硬體及人力投入資本的企業進行投資，預計將於 2016 年四月啟動。
菅義偉表示，以上舉措代表日本央行認可政府提出的經濟改善計畫並全力配合，政府近期將會致力於重新制定企業稅制、投資重組及提升基本工資等法案。
雖然安倍一直呼籲企業應該要進行更多投資，但目前看來企業都興趣缺缺，上季的借錢資本投入數字更是來到歷史新低。
針對企業不願投資的問題，菅義偉認為許多企業主還抱著通貨緊縮的恐懼不放，許多人擔心政策可能會隨時轉向而不願放手一搏，因此政府要做的就是確保同樣的政策方向會持續進行至少三至四年，政策因素穩定之後企業就會比較有意願借貸投資。
本週是安倍晉三就任三週年，他也成為 1970 年代以來任期最長的首相，他的黨團持續在議會佔有多數席次，反對黨目前內部的混亂令他的政權非常穩固，除此之外，菅義偉對內閣團隊的高要求也是安倍政權能持續下去的原因之一。
安倍經濟學帶來的寬鬆政策令日本企業在這段期間收入豐厚，東證指數自安倍上任以來上漲了 90%，日本經濟看似好轉，但這些企業依舊不願投入更多借款資本，導致薪資水平停滯不前，通膨率自然也是一蹶不振。
菅義偉表示日本政府將會給予企業更多願意投資的動機，但並沒有明確表示會透過甚麼方式來推動，當被問到是否會對企業握有的大量現金進行課稅來強迫企業投資，他笑著表示說他確實有想過這個辦法，畢竟他們現在真的很需要企業跳出來投入更多借錢資本來提振經濟。
彭博社報導，菅義偉認為央行應該持續努力達成全年 2% 通膨率的目標，且政府也不該修法讓央行受到更多政治的干涉。
日本的寬鬆計畫已經邁入第三年，希望能終結日本多年的經濟衰退，日本央行在寬鬆借錢計畫持續進行之下，現在持有大量的日本國債，因此有很多人開始爭論，黑田東彥的債券買回額度是否是無上限的？
上週五日本央行宣布，買回國債的平均年限將從現在的七年至十年拉長到七年至十二年，同時將啟動另一波 3000 億日元的借貸指數型基金 (ETF) 購買計畫，主要將針對那些有對硬體及人力投入資本的企業進行投資，預計將於 2016 年四月啟動。
菅義偉表示，以上舉措代表日本央行認可政府提出的經濟改善計畫並全力配合，政府近期將會致力於重新制定企業稅制、投資重組及提升基本工資等法案。
雖然安倍一直呼籲企業應該要進行更多投資，但目前看來企業都興趣缺缺，上季的借錢資本投入數字更是來到歷史新低。
針對企業不願投資的問題，菅義偉認為許多企業主還抱著通貨緊縮的恐懼不放，許多人擔心政策可能會隨時轉向而不願放手一搏，因此政府要做的就是確保同樣的政策方向會持續進行至少三至四年，政策因素穩定之後企業就會比較有意願借貸投資。
本週是安倍晉三就任三週年，他也成為 1970 年代以來任期最長的首相，他的黨團持續在議會佔有多數席次，反對黨目前內部的混亂令他的政權非常穩固，除此之外，菅義偉對內閣團隊的高要求也是安倍政權能持續下去的原因之一。
安倍經濟學帶來的寬鬆政策令日本企業在這段期間收入豐厚，東證指數自安倍上任以來上漲了 90%，日本經濟看似好轉，但這些企業依舊不願投入更多借款資本，導致薪資水平停滯不前，通膨率自然也是一蹶不振。
菅義偉表示日本政府將會給予企業更多願意投資的動機，但並沒有明確表示會透過甚麼方式來推動，當被問到是否會對企業握有的大量現金進行課稅來強迫企業投資，他笑著表示說他確實有想過這個辦法，畢竟他們現在真的很需要企業跳出來投入更多借錢資本來提振經濟。
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